星期三, 七月 06, 2011

财女风情:别让儿女负债累累●罗凤琴

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财女风情:别让儿女负债累累●罗凤琴
2011/06/27 2:46:36 PM
●罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/认证财务规划师/益资利投资银行经纪

漂亮的衣服,精致的玩具,并不是送给孩子的最好的礼物,

永久的礼物是送给孩子搏击长空的翅膀,让孩子们能健康、自由自在的成长。

而为孩子储存教育金则可以为孩子成长提供坚强的后盾。

望子成龙、望女成凤,让孩子接受优质高等教育,是大家共同心愿。

但这几年经济环境恶化,上班族薪资负成长,再加上目前面临的高通膨压力,教育费一路攀升,越来越昂贵的教育费用也让不少家长负担沉重,需要申请就学贷款的人数也节节高涨。

雪上加霜

在我们谈家庭理财规划时,总是提醒大家要把子女教育费考虑进去,但一般家庭几乎是付完房贷、生活费与孩子补习费后,就所剩不多,等孩子真正面临高等教育要花费的钱,却没有预先准备,因此近年来申请助学贷款的人数与金额不断攀高。

虽然目前在政府的特别补助下,就学贷款是毕业满一年后才开始本息摊还,而且适用优惠利率2-4%,同时可分10年偿还,但一毕业就背债数十万,而且要偿还10年。

以目前社会新鲜人就业难度高,平均起薪又偏低的情况,真的可说是雪上加霜。

虽然让孩子自己负担教育费,也是一种负责任与独立的训练,但从财富累积的角度来看,理财要越早开始越好。

设想,一个每月背债500令吉的年轻人,和一个每月投资500令吉的年轻人,25年后财富至少相差30万令吉(用年报酬率5%估算)。

越早越好

所以,疼爱孩子的父母,真的要好好盘算一下,为孩子准备教育金,可能才是帮儿女站好人生舞台的重要规划。

子女教育金的储备应当从孩子出生开始,越早准备越轻松,家庭财务安排可以越从容。

教育金应遵循6方针

1.目标合理

国内读私立大学、本地大学还是国外留学,费用是千差万别。

以上仅是学费,高等教育还牵涉到小孩的生活费问题,国内和国外读书生活费也有相当大差别。

同时别忘了通货膨胀所带来的影响。以4% 通货膨胀计算,18年后的学费将是当下的双倍。

根据自己的情况以及根据您对孩子的期望,设定一个目标,目标合理,然后提前规划。

2. 定期定额

这是除了保险之外很好的理财方式。

父母也可通过股票或基金存教育金,尤其很多家庭每月能存的教育费不到200令吉,在结余有限的情况下,如果父母懂得挑选基金,就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。

3. 稳健投资

稳健投资是非常重要的,一般父母都有個盲点,以为存得越多越好,投资赚得越多越好,无形中就会陷入为了多赚一点钱而不顾风险、追高杀低理性不足、买错投资产品等3大陷阱。

4. 提前规划

提前规划得越早,我们的规划余地越足。

与退休规划和购房规划相比,教育费用的开支最没有弹性,既不能不支出也不能减少或延缓支出,因此子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标,及早筹划准备就十分必要。

5. 量力而行

父母必须了解本身的财务状况及现金流,根据本身的能力及风险承受度来做进一步的规划。

在存子女教育金的过程中,父母最容易忽略的是自己的退休金,只把钱留给儿女念书,自己退休后却苦哈哈地过日子。

现代人不能再奢望“养儿防老”,虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务,但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己,而不是靠子女。

6. 设立教育金专户

设定子女教育金专户,独立进行分户管理及投资布局,避免孩子的教育金遭挪用。许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出,甚至是以为稳赚不赔的投资,而去动用子女教育金,这是错误的观念。

每个家庭应该根据自己的财务状况,着手整理家庭资产负债表、每月收支表,看看每一年扣除房贷、生活费、保险费,以及夫妻两人的退休金准备后,还有多少家庭结余,再根据家庭结余,提供符合预算的教育资源。

无意中在南洋商报发现这篇好文章。。。忍不住买了份南洋来看,果然财经方面改革了很多,不知本来定阅星洲的我应不应该转去南洋?网上阅读太累了。

1 条评论:

yy 说...

歪歪的大学的生活费都是白头老豆廉价屋租金换取回来的。

阅读本地大学,一个学期的学费才千多块,所以白头老豆全数支付。所以,歪歪也才可以在现在依然是个0负债,可以把多余钱都拿来买股票:)

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