财女风情：别让儿女负债累累●罗凤琴

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财女风情：别让儿女负债累累●罗凤琴
2011/06/27 2:46:36 PM
●罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/认证财务规划师/益资利投资银行经纪

漂亮的衣服，精致的玩具，并不是送给孩子的最好的礼物，

永久的礼物是送给孩子搏击长空的翅膀，让孩子们能健康、自由自在的成长。

而为孩子储存教育金则可以为孩子成长提供坚强的后盾。

望子成龙、望女成凤，让孩子接受优质高等教育，是大家共同心愿。

但这几年经济环境恶化，上班族薪资负成长，再加上目前面临的高通膨压力，教育费一路攀升，越来越昂贵的教育费用也让不少家长负担沉重，需要申请就学贷款的人数也节节高涨。

雪上加霜

在我们谈家庭理财规划时，总是提醒大家要把子女教育费考虑进去，但一般家庭几乎是付完房贷、生活费与孩子补习费后，就所剩不多，等孩子真正面临高等教育要花费的钱，却没有预先准备，因此近年来申请助学贷款的人数与金额不断攀高。

虽然目前在政府的特别补助下，就学贷款是毕业满一年后才开始本息摊还，而且适用优惠利率2-4%，同时可分10年偿还，但一毕业就背债数十万，而且要偿还10年。

以目前社会新鲜人就业难度高，平均起薪又偏低的情况，真的可说是雪上加霜。

虽然让孩子自己负担教育费，也是一种负责任与独立的训练，但从财富累积的角度来看，理财要越早开始越好。

设想，一个每月背债500令吉的年轻人，和一个每月投资500令吉的年轻人，25年后财富至少相差30万令吉(用年报酬率5%估算)。

越早越好

所以，疼爱孩子的父母，真的要好好盘算一下，为孩子准备教育金，可能才是帮儿女站好人生舞台的重要规划。

子女教育金的储备应当从孩子出生开始，越早准备越轻松，家庭财务安排可以越从容。

教育金应遵循6方针

1.目标合理

国内读私立大学、本地大学还是国外留学，费用是千差万别。

以上仅是学费，高等教育还牵涉到小孩的生活费问题，国内和国外读书生活费也有相当大差别。

同时别忘了通货膨胀所带来的影响。以4% 通货膨胀计算，18年后的学费将是当下的双倍。

根据自己的情况以及根据您对孩子的期望，设定一个目标，目标合理，然后提前规划。

2. 定期定额

这是除了保险之外很好的理财方式。

父母也可通过股票或基金存教育金，尤其很多家庭每月能存的教育费不到200令吉，在结余有限的情况下，如果父母懂得挑选基金，就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。

3. 稳健投资

稳健投资是非常重要的，一般父母都有個盲点，以为存得越多越好，投资赚得越多越好，无形中就会陷入为了多赚一点钱而不顾风险、追高杀低理性不足、买错投资产品等3大陷阱。

4. 提前规划

提前规划得越早，我们的规划余地越足。

与退休规划和购房规划相比，教育费用的开支最没有弹性，既不能不支出也不能减少或延缓支出，因此子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标，及早筹划准备就十分必要。

5. 量力而行

父母必须了解本身的财务状况及现金流，根据本身的能力及风险承受度来做进一步的规划。

在存子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给儿女念书，自己退休后却苦哈哈地过日子。

现代人不能再奢望“养儿防老”，虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己，而不是靠子女。

6. 设立教育金专户

设定子女教育金专户，独立进行分户管理及投资布局，避免孩子的教育金遭挪用。许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。

每个家庭应该根据自己的财务状况，着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，还有多少家庭结余，再根据家庭结余，提供符合预算的教育资源。

无意中在南洋商报发现这篇好文章。。。忍不住买了份南洋来看，果然财经方面改革了很多，不知本来定阅星洲的我应不应该转去南洋？网上阅读太累了。